Жеке тұлғалардың банкроттығы туралы заң жобасын Мемлекеттік Дума 2012 жылы бірінші оқылымда қабылдады. Ол Ресейдегі борышкерлердің жағдайын реттеуге бағытталған. Заңды қабылдау қажеттілігі соңғы күндері байқалған тұтынушылық несиелендіру бумына байланысты.
Көбіне несиесі бар несие алушыларға басқа банктерден несие алып, жаңа несие алуға тура келді. Нәтижесінде ай сайынғы төлемдердің мөлшері борышкер үшін өте ауыр болды. Дағдарыс кезінде көптеген азаматтар жұмыссыз қалған кезде жағдай тек ушығып кетті.
Статистикаға сәйкес, Ресейде берілген несиелердің жалпы көлемі 7 триллион рубльді құрайды, оның 4,5% немесе 310 миллиарды өтелмеген.
Егер Батыс елдерінде мұндай борышкерлер әрқашан өздерін банкрот деп жариялауға, қарыздарын төлеуге және жаңа өмір бастауға мүмкіндіктері болса, Ресейде мұндай механизм жоқ.
Заңның мәні неде?
Заң жобасында ең жалпы түрінде қарыз алушының банкроттыққа қатысты келесі алгоритмі қарастырылған:
Салық басқармасы, қарыз алушы немесе несие беруші арбитражға қарыз алушыны банкрот деп тану туралы талап қояды. Олар мұны қарыз алушының соңғы 6 айда төлемеген 50 мың рубльден астам қарызы болса жасай алады. Сонымен қатар, қарыз алушының өтелмеген соттылығы болмауы керек.
Егер сот жеке тұлғаны банкрот деп танса, 5 жылға дейінгі қарызды қайта құрылымдау жоспарын анықтайды, сонымен қатар уақытша әкімшіні тағайындайды. Оның үстіне төлем жоспары бойынша несие берушінің пікірі маңызды емес. Бес жылдан кейін борышкер банкроттық мәртебесінен шығарылады.
Қарыз алушы қарызды өтеудің белгіленген жоспарын орындауы керек, әйтпесе оның мүлкі ашық аукционда мәжбүрлеп сатылуға жатады.
Қарыз алушының мүмкін болатын теріс қылықтарын болдырмау үшін заң жобасында шектеу қарастырылған - борышкердің өтініші оның менеджерге сыйақы төлеуге қаражаты болған жағдайда ғана қарастырылады - 20 мың рубль. Азамат өзін банкрот деп жариялау құқығын бес жылда бір рет қана пайдалана алады.
Бір жыл ішінде банкрот деп танылған борышкерге кәсіпкерлік қызметпен айналысуға және банктерден несие алуға бес жылға тыйым салынады. Сонда ол жаңа несиелік тарихты бастауға құқылы.
Борышкер тұрғысынан заңның артықшылықтары мен кемшіліктері
Қарыз алушылардың артықшылығы айқын - олар ұзақ мерзімді қарызды төлеуге, сондай-ақ әлеуметтік және мүліктік жағдайды сақтауға мүмкіндік алады. Сонымен бірге несие берушілер проблемалық қарыздарды өндіріп алу құнын төмендетуге мүмкіндік алады. Сондай-ақ, заң азаматтарды коллекторлардың әрекеттерінен қорғауға мүмкіндік береді.
Борышкердің мүлкі аукцион арқылы сатылған жағдайда да, тұрмыстық техниканы алуға (құны 30 мың рубльден аз) заң бойынша тыйым салынған; кәсіби қызметті жүзеге асыруға қажетті заттар; 25 мың рубльге дейін ақша; егер ол жалғыз болса, пәтер (ипотека бойынша берілген тұрғын үйден басқа жағдай).
Кемшіліктердің қатарына:
- менеджердің қызметіне ақы төлеу қажеттілігі;
- заң қарыз алушыларға қойылатын талаптардың күшеюіне және несиелер бойынша пайыздық ставкалардың өсуіне әкелуі мүмкін;
- банкроттыққа, сондай-ақ банкроттық үшін басшылық лауазымдарды атқаруға тыйым салу.
Көптеген сарапшылар заңның кемшіліктері арасында - оны қарызын әдейі төлемеген борышкерлердің қолдану мүмкіндігін атап өтеді. Мысалы, қарыз сомасы 1 миллион рубльмен және 100 мың мөлшеріндегі мүлікпен, аукцион кезінде соңғысы сатылады, ал қарыз алушыға іс жүзінде кешіріледі.
